Prêts immobiliers: Pourquoi mobiliser votre épargne pour réduire votre dette

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Johan Deschamps

Publié le 14/03/2019 à 11h33

Mise à jour le 14/03/2019 à 13h05

Prêts immobiliers: Pourquoi mobiliser votre épargne pour réduire votre dette

Malgré les taux d’intérêt les plus bas, vous avez tout à gagner à mobiliser une partie de votre épargne inactive pour financer une partie de votre acquisition et limiter l’utilisation du crédit. Explications

Près de 1,3% sur 15 ans, 1,5% sur 20 ans, voire 1,7% sur 25 ans! Alors que les taux hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas, il est tentant – et de plus en plus facile – de financer la totalité de la future acquisition par le biais d’un prêt. Attention cependant, car cette stratégie n’est pas forcément la plus judicieuse. En effet, puisque vous avez une grande épargne en sommeil, il peut être plus rentable de se mobiliser pour financer une partie de votre acquisition et limiter l’utilisation du prêt.

En fait, si les taux de crédit sont historiquement bas, le corollaire est tout aussi vrai pour la rémunération de l'épargne. Que ce soit un Un livret ou une brochure pour le développement durable et la solidarité (LDDS) ne rapportant que 0,75% net par an avec la perspective d’un glissement à 0,5%, ou un fonds d’assurance vie euro dont le taux moyen est de 1,7% (un peu plus de 1,4% après les cotisations de sécurité sociale) ) et dont la rentabilité devrait continuer à s'éroder, les investissements sans risque n'entraînent que des paysans …

En raison de ces faibles rendements, ces économies peuvent être plus utiles pour gonfler votre contribution et réduire le recours à l'emprunt. Pour bien comprendre, prenons l’exemple typique d’un couple économisant 30 000 euros sur un contrat d’assurance vie (rapportant 1,7% du taux annuel sans CSG-CRDS) et souhaitant acquérir un bien d’une valeur de 250 000 euros avec paiements mensuels inférieurs à 1 100 euros (taux d'assurance de 0,20% inclus).

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Dans le premier cas, notre couple décide de garder leur épargne: elle emprunte 250 000 euros à la banque sur une période de 25 ans à un taux de 1,7% plus l’assurance. Cela lui permet de rembourser des paiements mensuels de 1.065 euros, selon la calculatrice hypothécaire Meilleurtaux.com.

Après 25 ans, l’opération lui a coûté 319 551 euros, dont 250 000 euros de remboursement de capital, un peu plus de 57 000 euros d’intérêts et 12 500 euros d’assurance. Dans le même temps, les 30 000 euros de son épargne réévalué à 1,7% par an pendant 25 ans lui permettront de générer un gain net d’un peu plus de 13 000 euros (encore une fois en supposant que les prélèvements sociaux n’évolueront pas avec le temps ). Au bout de 25 ans, le groupe sera alors propriétaire de son logement et réalisera une économie nette de plus de 43 000 euros.

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Deuxième cas: notre couple investit cette fois toutes ses économies (30 000 euros) dans leur propriété. Il n'a qu'à emprunter 220 000 euros. Cette réduction du montant de l’emprunt lui permet de contracter un crédit de 20 ans à un taux de 1,5% plus 0,2 point d’assurance. Il devra alors payer des mensualités de 1 098 euros. Dans ce cas, le coût total du crédit est de 263 520 euros (le capital à rembourser est inférieur et, par conséquent, le coût des intérêts tombe à moins de 44 000 euros et le coût de l’assurance est réduit à 8 800 euros). Après 20 ans, le couple sera propriétaire de leur maison, mais n'aura pas reconstitué leurs économies.

Pour mesurer l’avantage de cette opération par rapport à la première, nous avons ensuite considéré que notre couple pouvait investir sur les 5 années restantes, les 56 031 euros qu’il n’avait pas dû financer (coût total du crédit de la première). & # 39; EUR 319.551 & # 39; – le coût total du crédit pour le second cas (263 520 EUR), ce qui représente des versements mensuels d'environ 934 EUR. En plaçant cette somme toujours sur le même contrat d'assurance vie, les économies réalisées dépasseront 58 000 euros après la sécurité sociale, ou 15 000 euros de plus que dans le premier exemple.

Plus précisément, pour le même effort financier, il peut être approprié de casser la tirelire pour financer l’acquisition maximale de sa résidence principale. Avec le temps, le gain sera d'autant plus important que les taux de rendement de l'épargne sont faibles. Si l'exemple avait été réalisé avec des économies de livrets réglementés, le gain à terme serait de plus de 20 000 euros …

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