Neobanque: définition et fonctionnement

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N26, Revolut, Anytime, Orange Bank, Compte Nickel … Le nombre de néo-banques évolue constamment en France. Ces banques numériques et 100% mobiles visent à concurrencer les institutions bancaires traditionnelles et les acteurs en ligne.

Avec une première apparition en 2009 lors du lancement de BankSimple (maintenant Simple), les néobanques se veulent innovantes, faciles à utiliser et moins chères que les banques en ligne. Ce marché est estimé à près de 1,5 million de comptes actifs en France, selon une récente étude publiée par KPMG. Le catalogue de produits et services de ces fintechs se concentre pour le moment sur les besoins quotidiens. Qu'est-ce qu'un néobanque? Quel est son mode de fonctionnement? Explications

Le néobanque, une banque de nouvelle génération

La Neobank est une banque mobile, souvent totalement numérique, qui offre une expérience utilisateur fluide et des produits gratuits ou presque gratuits. Toutes les opérations proposées sont dématérialisées et peuvent être effectuées à partir d'un smartphone.

Aux fins de la réglementation, les néo-banques ont, à leur discrétion, mais principalement dans la mesure de leurs moyens, une licence d'établissement de crédit, une accréditation d'un établissement de paiement ou une autorisation de l'établissement de monnaie électronique. Leur développement repose sur la mobilité des utilisateurs en attendant des solutions toujours plus innovantes et le déploiement d'outils technologiques. Les offres proposées par ces nouveaux acteurs sont accessibles et visent à simplifier la vie quotidienne des clients grâce à une application mobile dotée de fonctionnalités avancées permettant de mieux gérer son budget et ses dépenses.

Plus concrètement, les offres neo-bobs comprennent: un compte bancaire sans exigence de revenu ni domiciliation, une carte de crédit MasterCard ou Visa, une application mobile pour gérer ses comptes en temps réel.

Qui sont les néobanques?

Initialement destinées aux particuliers, les néo-banques ont récemment été invitées dans le monde professionnel.

Les particuliers ont été les premiers à bénéficier des avantages offerts par les NeoBank et en particulier de leur accessibilité. Parmi les offres dédiées aux particuliers, on trouve Revolut, Anytime, le compte C-Zam, N26 ou Orange Bank.

Certains sont également destinés à des sociétés comme Anytime, N26, Qonto, Manager.one ou Monaize. Il faut dire que ce segment est moins bien servi par les institutions bancaires traditionnelles et les banques en ligne en termes de numérique. Concrètement, le néobanque pour professionnels répond aux besoins les plus élémentaires allant de la gestion de compte aux offres de crédit, mais il propose également des outils facilitant leurs activités telles que la possibilité de déposer leur capital en ligne, la mise en œuvre d'un logiciel comptable intégré à l'application ou un tableau de bord. gérer tous les services de l'entreprise.

Neobanks et banques en ligne: quelles différences?

Si les néo-banques et les banques en ligne proposent toutes deux des offres de services bancaires numériques, elles diffèrent à certains égards.

Ces deux structures se différencient d’abord par leur statut. En effet, les banques en ligne disposent d’une licence bancaire française ou européenne leur permettant d’offrir à leurs clients des garanties similaires à celles des marques traditionnelles. Il convient également de noter que les banques en ligne sont souvent rattachées à un établissement traditionnel. Par exemple, Good Banque Banque est une filiale de la Société Générale, Monabanq de CIC et BforBank du Crédit Agricole. Les néo-bobs, quant à eux, sont principalement des établissements de paiement. Ils font partie des Fintech, des startups innovantes qui utilisent la technologie pour repenser les services bancaires et financiers.

Cette différence de statut conduit logiquement à une disparité entre les services offerts par ces acteurs. Les banques en ligne offrent des services similaires à ceux des banques traditionnelles, notamment des offres de crédit et d’assurance, des instruments de placement et d’épargne. Les services offerts par les NeoBanks sont plus limités car la plupart sont limités au compte courant. Toutefois, ces derniers offrent des fonctionnalités avancées telles que le paiement par SMS ou par courrier électronique, des pools de construction ou un pot commun en quelques clics ou des outils de gestion des rapports de dépenses. L’immédiateté est particulièrement valorisée, l’ouverture de compte ne prenant que quelques minutes. Pour leur part, les banques en ligne à 100% sont confinées aux fonctionnalités traditionnelles. Ils intensifient leurs efforts pour améliorer leur application mobile et tentent de rattraper leur retard. Une étude réalisée par la société D-Rating montre en réalité que les néo-bobs ont plus de succès sur le numérique. Ils dominent les indicateurs d'expérience client mais également ceux liés à la transformation numérique.

Les tarifs sont un autre point de divergence entre NeoBanks et les joueurs en ligne. À cet égard, les banques en ligne restent plus avantageuses grâce à leurs coûts structurels moins élevés. Ils proposent également des offres de bienvenue et des livrets d’épargne alléchants à des taux optimisés. Les NeoBank appliquent des frais de maintenance et exigent parfois des retraits en espèces ou des virements effectués en dehors de la zone SEPA.

Avantages et inconvénients des néo-banques

Ouvrir un compte dans un néobanque vous permet de bénéficier de plusieurs avantages. L'utilisateur peut d'abord profiter de fonctionnalités innovantes sur l'application mobile. Par exemple, il peut consulter son compte en temps réel, utiliser un outil de catégorisation des dépenses, ouvrir plusieurs comptes dans des devises différentes ou effectuer des virements sans IBAN. Un autre avantage: carte de crédit gratuite. Enfin, l'ouverture d'un compte est simplifiée et n'est soumise à aucune condition de revenu.

Parmi les inconvénients des néobanques, on peut citer l'absence de découvert autorisé, l'impossibilité d'encaisser des chèques et des espèces, un service client parfois réduit à un chatbot.

Comment ouvrir un compte dans une neobanque?

Ouvrir un compte dans un néobanque est relativement simple. Il suffit à l'utilisateur d'apporter son smartphone ou son ordinateur et de fournir les documents justificatifs nécessaires. Les néo-bobs demandent peu de documents. Une pièce d'identité et une photo peuvent suffire. Une fois l'enregistrement terminé, le compte est ouvert instantanément. Le client reçoit sa carte de crédit quelques jours plus tard.

Les Neobanks ont besoin de plus de documents pour ouvrir un compte commercial. Une photocopie de la pièce d’identité du demandeur, un justificatif de domicile inférieur à trois mois, le Kbis de la société, les statuts de la société, un justificatif de domicile du siège de la société et un extrait de publication au journal d'annonces légales sont généralement demandés.

Ainsi, les NeoBanks se distinguent par leur simple processus de création de relation. Leur succès repose en grande partie sur l'expérience client. A l'instar des GAFA, les néo-biotopes misent sur l'innovation pour lancer de nouvelles offres et gagner des parts de marché. Cependant, comme le dit KMPG dans son étude, ces joueurs doivent encore renforcer leur confiance et leur réputation. En effet, beaucoup de Français sont réticents à l'idée d'ouvrir un compte dans une néo-banque.