Comment renégocier votre hypothèque

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Mieux vaut être dans le premier tiers du remboursement de votre crédit car c’est au début que nous payons le plus d’intérêts. (crédit: Adobe Stock)

Avec des taux d'intérêt historiquement bas, quelles sont les meilleures pratiques pour renégocier votre prêt hypothécaire? A partir de quel taux, combien de temps agir pour réaliser des économies substantielles? Éclairage.

Premièrement, il existe plusieurs règles d'or pour savoir quand vous souhaitez renégocier votre crédit. Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer.com en compte trois: "La première est qu’il existe un différentiel de taux suffisant. Il faut au moins 1% pour que l’opération soit intéressante. Si vous avez négocié votre premier prêt à 2, 5%, il faut renégocier aujourd’hui à 1, 5%, c’est un écart nécessaire car pour compenser les économies réalisées, sachez que des frais sont perçus.

La deuxième règle est qu’il est préférable d’être dans le premier tiers du remboursement de votre crédit car c’est au début du prêt que nous payons le plus d’intérêts. Et ensuite, pour que la renégociation soit financièrement avantageuse, nous devons toujours disposer d’un montant important pour rembourser au moins 70 000 euros pour que l’opération soit avantageuse ", at-elle déclaré.

Rivaliser avec les banques

Dans le cadre du financement d'un projet immobilier, il ne faut pas hésiter à mettre en concurrence les établissements de crédit car les taux varient fortement d'une banque à l'autre, en fonction des profils. D'où l'importance de préparer votre dossier à l'avance. "La banque vous demandera les 3 derniers relevés de compte, les 3 derniers bulletins de salaire et un questionnaire médical, comme lors de votre premier achat, et surtout le relevé de remboursement pour connaître le montant restant à votre banque, ce qui peut parfois prendre plusieurs mois. mois », déclare Sandrine Allonier.

Anticipez les coûts du nouveau prêt

Il faut également se rappeler que les frais avec pénalités de remboursement anticipé devront être payés à l’ancienne banque. Cela correspond à 6 mois d'intérêts plafonnés à 3% du capital restant dû, des frais de souscription et des frais de garantie du nouvel emprunt (compris entre 1,2% et 2% du montant emprunté). Ces frais peuvent, sous certaines conditions, être rétablis dans le nouveau prêt, indique le directeur des études de Vousfinancer.

Un taux inférieur sur une durée plus courte

Autres points à ne pas négliger, la possibilité de réduire la durée restante de son emprunt en maintenant le même versement mensuel. "L’économie générée sera plus importante grâce à un taux inférieur sur une période plus courte et à un amortissement plus rapide du crédit. C’est également le moment de profiter de cette occasion pour trouver une assurance prêt qui soit mieux adaptée et / ou plus compétitive et qui maximise ainsi les économies générées par la transaction de renégociation.Enfin, nous devons prévoir de conserver sa propriété et donc son crédit au minimum de 2 ans car lors d'un rachat, on recommence au début du prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années … sauf si vous réussissez à obtenir un crédit transférable, ce qui est de plus en plus rare … "ajoute Sandrine Allonier.